“蜗居”生活锱铢必较算房贷

本报记者 季小舟 北京报道

山雨欲来风满楼，房贷优惠真的要取消了吗？7折利率和8.5折利率相比，月供和总利息相差多少？对于买了房子的城市“蜗居”一族，在房贷利率问题上，不得不锱铢必较起来，选对了适合自己家庭收入状况的房贷产品，不仅能够省钱，更重要的是让家庭财务状况更加健康。

以贷款50万期限20年为例，7折优惠和8.5折优惠之间，月供相差241.91元，利息总额相差58059.35元。

不同人群的房贷选择指南：

●流动资金、每月盈余较多的人群——活利贷、存贷通

活利贷和存贷通是不同银行的相同类型产品，即房贷客户将闲置资金存入还款账户，即被视为提前偿还贷款本金，产生的利息可冲抵{1}贷款利息，对存入金额的多少也没有限制，贷款人还可以随存随取。

贷款人每月存入还贷账户的金额越多，还款年限会相应缩减，利息相对减少，这样贷款人在资金多余时可以提前还贷，还不用担心被银行收取违约金，而在需要使用资金时，按照正常方式还贷即可。

这种房贷产品比较适合手中资金较为充裕的人群，在资金的使用上更为灵活省息。但这种还贷方式的缺陷在于，对于首套房客户，最低只能申请到7.5折的利率优惠，而且最多只能把存入占贷款额50％的闲钱视为提前还贷。

●花钱缺乏计划性的年轻人群——双周供

双周供最大的特点是每两周还贷一次，每次还款额为原来月供的一半，从表二中可以看出，双周供的还贷总额更少于等额本金还贷方式，因此这种还贷方式适合工作收入较为稳定，每个月工资除了还贷还有剩余的年轻人群，同时对于花钱缺乏计划性的年轻人来说，这种还贷方式还可以起到一定的约束作用。

这种还贷方式的缺点在于，还款频率加快，还款压力较大，要求贷款人有较为稳定的经济实力。

●中高收入阶层——气球贷

这种还贷方式是，前期每期还款金额较小，但在贷款到期日还款金额较大，“前小后大”，像是一个气球的样子，所以就直接命名为“气球贷”。例如，贷款者选择了5年贷款期限(60个月)，可享受5年贷款低利率；在支付月供时，贷款者可选择最长30年的还款期限，此时，贷款者每月实际支付月供将大大减少。而{1}等到5年贷款到期时，也就是第60个还款月，贷款者就必须将剩余的所有贷款本金一次付清。

气球贷的优势在于“长债短供”，其对应的贷款利率较低，从而能够节省贷款利息；不过这种贷款方式累计尾款所需偿还金额较大，到最后一期时还款压力比较大，所以需要贷款人有较好的经济实力。如果还款记录好，气球贷到期后银行可安排再融资。