首付为40万，使用公积金贷款80万采取20年等额本息还款计划。按现有利率水平每月还款额在4800元，占家庭月收入的24%，基本不会给家庭造成财务负担。同时房子以黄先生为贷款人，并且投保一份恒安标准人寿“稳居时代住房贷款定期寿险”，以防止贷款人出现不幸时，所在家庭继续履行贷款偿还的责任。

同时，黄先生年终奖7万元可以家庭的应急备用金形式留存使用，可以将这7万元作如下图配置：

案例三：

不贪污的“宋思明”

呼风唤雨的人物，更多地只能出现在电视上。年近不惑的父母们，更多的是考虑及早给孩子买套房子，让孩子未来无忧。父母的希望很简单，买房子，买完了房子结婚生孩子，人生大事就完成一半了。

张先生，今年45岁，国家公务员，张先生的妻子在出版社做编辑，夫妻税后月收入约15000元，但是支出少，工作单位有着很好的保障。夫妻有存款100万，无股票基金产品。儿子今年18岁，计划4年后出国深造。王先生一家现在有一处95平方米的两居室，在公主坟附近。

儿子大了，张先生希望及早预备下孩子结婚的房子，就算儿子以后不住，也是一笔能够留给儿子的资产。

但是张先生也在犹豫，应该卖掉旧住宅，全款购买一个大一点的新房子好呢？还是应该按揭购买新房，保留旧房子好？

理财师建议

●鉴于张先生45岁人到中年，综合张先生夫妻双方稳定的工作性质和收入情况，在选择新住宅时应该考虑如下几个因素：

交通方便、环境优雅安静，有完善的生活设施和医疗设施，由于习惯了在公主坟地区生活，故再次置业应在公主坟附近进行，总价不能太高，按揭贷款必须在张先生60岁以前清偿完毕。按照这样的选择要求，我们为张先生选择了公主坟向西约20分钟车程的远洋沁山水140平米三居作为二次置业的建议，目前市场价格约190万。建议张先生拿出50万进行首付，140万的贷款中80万申请公积金住房贷款，60万申请第二套房优惠利率商业贷款，采取贷款15年的等额本息还款法来进行按揭，当前利率水平下每个月总还款额在1万元左右。

目前王先生现有住房的市场租赁价格在4500元/月，这样家庭每个月还需拿出5500元支付剩余月供即可，占家庭收入比仅为37%。由于家庭支出很少，故该笔支付不会造成家庭的收支失衡的状态。

通过以上的分析，我们建议张先生应该按揭购买新住宅，同时保留旧住宅以租金偿还部分月还款额。需要值得一提的是旧住宅也可以作为未来养老金的蓄水池，在新房贷款清偿完毕后还可以为以后退休持续稳定地提供养老金。

而剩余的50万元作为子女的教育基金应投资于风格稳健的保本型理财产品，这样可以满足子女留学深造的财务需求。